在互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的當(dāng)下，2005年聯(lián)合國宣傳小額信貸年時(shí)流行的“普惠金融”(Inclusive Finance)也實(shí)現(xiàn)了跳躍式發(fā)展，其旨在實(shí)現(xiàn)所有人平等的享受金融服務(wù)，當(dāng)下究竟能在多大程度上實(shí)現(xiàn)普惠，亦或只“普”不“惠”?一直都是未解之謎團(tuán)。

百科顯示，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融作為推進(jìn)普惠重要手段，從2013年開始進(jìn)入爆炸式增長，但核心風(fēng)控能力不足，導(dǎo)致壞賬、欺詐、跑路事件頻頻出現(xiàn)，一方面使投資者權(quán)益受損，也是導(dǎo)致貸款成本居高不下的直接原因。風(fēng)控不僅是維持行業(yè)健康發(fā)展的核心，也是降低成本，實(shí)現(xiàn)真正普惠金融的關(guān)鍵因素所在。

在此背景下，2015年普惠金融CRO全球峰會(huì)10月30日在北京舉行，這也是國內(nèi)首次主題為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的高端論壇，大會(huì)將邀請(qǐng)數(shù)十位知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的首席風(fēng)控官，政府機(jī)構(gòu)和專家學(xué)者，以及數(shù)百位業(yè)內(nèi)風(fēng)控從業(yè)人員，共同探討中國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的有效風(fēng)險(xiǎn)管理路徑，并聚焦大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)價(jià)值。

此外，本次峰會(huì)還將成立 OLA(online lending alliance)在線信貸聯(lián)盟。這個(gè)號(hào)稱“歐啦”的組織主要面對(duì)近萬億元的小額信貸市場(chǎng)，作為剛剛處于起步階段的線上放款業(yè)務(wù)正值發(fā)展大機(jī)遇，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也很大，該組織的成立對(duì)線上放貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展會(huì)起到積極作用，當(dāng)然最終目的還是為了大眾的財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)安全。

據(jù)筆者了解，OLA在全球范圍內(nèi)也新興事物，此聯(lián)盟不等同于“網(wǎng)貸聯(lián)盟”，而是包括所有能提供在線獲客、在線審批、在線放貸的機(jī)構(gòu)，包括銀行、小貸公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、網(wǎng)貸公司等等，網(wǎng)貸僅是其中很小一部分，本次CRO峰會(huì)也是首次把掌管風(fēng)控的首席風(fēng)控官CRO從幕后張羅請(qǐng)到臺(tái)前，凸顯在線貸款風(fēng)控業(yè)務(wù)的日漸重要性。

今年第四季度以來，受創(chuàng)投資本收緊和逾期貸款率上升影響，不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始嘗試將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到風(fēng)控領(lǐng)域，主要聚焦電商、信用卡、社交網(wǎng)站、小額貸款、第三方支付以及生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)等等，如果監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)越精準(zhǔn)，風(fēng)控能力就越強(qiáng)。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，越是偏向小微和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)，越需要用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來進(jìn)行風(fēng)控，以降低風(fēng)控成本，提升風(fēng)控的準(zhǔn)確性，由于每個(gè)企業(yè)經(jīng)營狀況和還款能力都不一樣，無法用一致模型來評(píng)估，只有線下風(fēng)控才能更好的把控風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)控議題一直高度關(guān)注，各家也推出不少產(chǎn)品和策略解決方案。今年5月，融360宣布使用“天機(jī)”風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)包含一組模型，會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行信用評(píng)分，依據(jù)分值來決定是否應(yīng)放款。比如5萬元以下小額貸款申請(qǐng)，10分鐘完成審批，最快當(dāng)天放款，背后的個(gè)人信用審核完全由風(fēng)控系統(tǒng)自動(dòng)完成。

資料顯示，“天機(jī)”除了能提升貸款審批速度，貸款獲批率也得到顯著提升，使用大數(shù)據(jù)模型結(jié)合人工后獲批率可以達(dá)到30%以上，而通過“天機(jī)”模型篩選的用戶，逾期率比未經(jīng)篩選低一半。

融360并非首家在大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)上發(fā)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，多家網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)開始研發(fā)大數(shù)據(jù)信用評(píng)估模型，就像OLA聯(lián)盟背后最關(guān)鍵一環(huán)是通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)來 “在線審批”一樣，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型正成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域熱門戰(zhàn)場(chǎng)。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，而權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，可以更好地解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)控問題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)壞賬的幾率，進(jìn)而有效促進(jìn)普惠金融行業(yè)健康蓬勃發(fā)展。

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)漸成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)標(biāo)配的當(dāng)下，筆者很是期待“OLA在線信貸聯(lián)盟”能充分利用大數(shù)據(jù)力量，形成若干綱領(lǐng)性行業(yè)文件或指導(dǎo)意見，有效促進(jìn)風(fēng)控產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范化和組織化，包括紛爭不已的網(wǎng)貸評(píng)級(jí)等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，以及亟待優(yōu)化行業(yè)自律等熱門議題，都可能會(huì)有不小的想象空間。

【來源：搜狐】